[ABC]什么是收入保障险？它与完全及永久残疾险有何不同？

我们许多人都有汽车保险、房屋保险和健康保险。但是收入保护保险呢？

拥有收入保障险意味着，如果你生了病或受了伤而不能工作，你仍然可以得到报酬。保险公司将支付你收入的一部分，这样一来你仍然可以支付日常生活费用和账单。

但是，收入保障险究竟是如何运作的？它与完全及永久残疾险（TPD）有何不同？

以下是你需要知道的。

收入保障保险是如何运作的？

收入保障险通常只保障你每月总收入中20,000澳元的75%，以及每月超过20,000澳元那部分收入的50%。

这个差距是为了激励你重返工作岗位。

而且通常有一个等待期。换句话说，在开始支付福利之前，你需要在一定的天数内无法工作。

一般来说，等待期越长，保费越低（保费是指你为该保险支付的费用）。通常的等待期是：14天、30天、60天、90天、180天、一年或两年。

赔付期指的是你获得赔付的时间段。通常的赔付期是一年、两年、五年或直到你55岁、60岁、65岁或70岁。

这与永久残疾险有什么不同？

如果你永久不能从事你的职业或任何你在所拥有的培训、教育或经验方面适合的职业——或者你失去了认知或身体功能的能力，完全及永久残疾险会给你一笔钱。又或，如果你永久失去了视力或肢体，那么你可以得到一笔钱。

这笔钱可以用于改造房屋、支付医疗护理或医疗手术等方面。

你可以选择一份在你无法从事自己的职业时为你提供保障的保单，或者在你无法从事任何你受过适当培训的职业时为你提供保障的保单。你可以买一份独立的保单，也可以买一份包括在于你的人寿保险中的保单。

在独立保单下，你获得的金额将不受限于你的人寿保险单下的保险金额。（但当完全及永久残疾保险是你人寿保险的一部分时，情况就不是这样了。）

收入保障险和完全及永久残疾险的主要区别是，前者给你一个收入流，而后者则提供一次性付款。

另一个关键区别是收入保障险的保险金额通常限于你收入的75%，而你的完全及永久残疾险可以有任何金额的保险。

等等，这不是包括在我的公积养老金中吗？

许多人的收入保障险、人寿保险或完全及永久残疾险都包含在他们的公积养老金中。事实上，在澳大利亚，超过70%的人寿保险保单为公积养老基金所持有。

将个人保险纳入公积养老基金的优点包括：

值得注意的是，公积养老金中的所有福利，包括保险收益，都受制于公积养老金行业监管立法。要满足该立法对“永久性残疾”的定义是很困难的，它往往比保险公司使用的定义更严格。

因此，即使你符合保险公司对“永久性残疾”的定义，并且钱被支付到你的养老金账户，你也可能不符合该立法的定义。这笔钱可能被困在公积养老基金中，直到满足释放的条件。

许多人在和悲剧擦身而过或认识的人遭遇悲剧后，会购买人身保险。(Pexels: Andrea Piacquadio)为什么人们买收入保障险？

在我的研究中，我采访了理财顾问和消费者，了解人们为什么要购买收入保障险。他们的动机包括：结婚、生孩子、买房、大难不死或有认识的人买了这种保险。

理财顾问经常告诉我，来自英国、美国、南非或新西兰的移民更有可能购买收入保障险，在他们看来，“聪明”、“保守”或“更负责任”的人也是如此。

他们还说，消费者更可能考虑他们认为最容易索赔的保险，如人寿保险和收入保障险。

人们经常（错误地）认为收入保障险会在个人因任何原因失去工作而无法工作时得到赔偿。

理财顾问经常评论说，澳大利亚人往往很放松，认为不幸的事情不太可能发生。

如果你正在考虑购买收入保障险，请确保你了解在你的公积养老金中购买收入保障险的风险（可能的缺点包括受益期短和无法申请保险费用的减税）。

别忘了在决定哪个保险政策更适当时寻求专业的财务建议。

Tania Driver是詹姆斯·库克大学的理财规划讲师。这篇文章最初发表在《对话》（The Conversation）上。