1. 酒后出事故，旅游保险索赔被拒
来自昆士兰州阳光海岸的Jordan，2014年在捷克布拉格度假，时年21岁。度假的一个夜晚，他和朋友们聚餐后，同平时一样，Jordan翻窗去房间外的屋顶抽烟。谁知道没过多久，Jordan从4楼摔到1楼的柏油路上，伤势很严重，骨盆两侧骨折、肘部骨折、内出血、严重脑震荡、肋骨骨折、脾脏破裂，肺部也受伤了。他的骨盆需要螺钉固定，器官无法止血，脾脏已经破裂，需要紧急手术。
Jordan醒来以后，已经不记得自己从楼上摔下来的意外事故。
Jordan母亲联系了儿子投保的南十字旅游保险公司，但是索赔8万澳元的申请被拒。理由是事故前，Jordan饮酒了。经检测，事故当天Jordan体内的血液酒精浓度为0.114（属于“轻微 – 中度”级别）。自此，在重症监护室的第五天，Jordan的肘部手术被取消了。所有的费用由Jordan的家人自行承担。
尽管Jordan和他的家人不认为度假时小酌2杯应该导致旅游保险索赔失效，但是他也承认在旅游保险产品手册的大约第53页，用极小的字体写着相关的内容。
现在Jordan已经康复，虽然少了一个脾脏，但是他希望自己的故事可以警示大家，在旅游时，如果投保人酒后发生事故，保险公司很有可能拒保。
对于南十字旅游保险公司的拒保，Jordan的父亲Craig对该公司提出了一个假设性问题，“如果我在国外旅游，我和我的妻子共同喝了一瓶红酒，随后过马路的时候不小心被车撞了，那我能索赔成功吗？” 该保险公司拒绝回答这个假设性的问题。
2. 旅游保险的承包范围
旅游保险可以保的范围是：
• 旅游行程取消或延期；
• 行李丢失或延期到达目的地；
• 财产丢失或被偷走；
• 医疗费，例如医院账单、药品费和撤离费。
3. 旅游保险与新冠病毒（Covid-19）
与前两年不同，现在大多数保险公司的旅游保险都包含新冠病毒相关的医疗索赔。具体的重要内容通常在极小字体(fine print)的保险条款中说明。
和新冠病毒相关的旅游保险限制仍然是有的，具体如下：
1） 旅游目的地是澳洲政府明令的 “禁止旅游”国家；
2） 投保人有可能确诊新冠病毒（而不是确诊或大范围爆发新增阳性病例）；
3） 政府封锁边境导致的旅行问题；
4） 游轮度假（包含多夜住宿）。
4. 消费者买保险前要注意什么？
现在，大多数人在网上购买旅游保险，很多时候没阅读条款、也没理解条款含义的情况下，就同意了保险公司的条款。建议大家在阅读完PDS之后再决定是否购买某个保险公司的旅游保险。例如，有些PDS不包含新冠病毒相关的费用；最重要的是，要从PDS中明确哪些情况是保险不保的。
a) 极小字体 & PDS (Product Disclosure Statement – 保险产品披露陈述书)
每个旅游保险都有各自的PDS，列明了保险条款。
旅游保险的PDS中列明的合同条款往往用极小字体。不同保险公司的合同条款和保险政策不同，在索赔前，消费者应当仔细阅读PDS。
b) 已有疾病的旅客
一般来说，保险公司不会给已有身体疾病的消费者提供旅游保险，除非消费者提前告知保险公司自身的疾病、并且得到保险公司的同意。无论如何，最终想要索赔成功的话，消费者都应提前告知保险公司自己已有的疾病。
c) 保险公司的免赔额(excess)
和车险一样，旅游保险也有免赔额。
免赔额的多少，取决于事故类型。大多数保险的免赔额范围在$100 – $250澳元之间。
例如，如果免赔额是$200澳币，旅游事故中产生的医疗账单是$1800澳元，那么，保险公司最多会支付$1600澳元。
d) 旅游保险 – 索赔时间限制
不同保险公司的最后索赔期限有所不同，但是一般来说都是旅游结束的30天内。如果索赔晚了，保险公司一般不能直接拒绝赔偿，但是可能会让索赔成功的过程更难。
5. 向保险律师寻求法律建议
保险律师可以帮消费者理解能索赔什么，尤其是在索赔遭到保险公司拒绝的时候，保险公司可以帮消费者处理争议，具体如下：
1） 是否有合理的索赔理由
2） 如何处理纠纷
3） 递交所有的文件
4） 与保险公司沟通
5） 确保投保人的所有权益得到保障，包括保险公司拖延索赔产生的利息。
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1. 编者：Huiming Lin 林汇铭律师，澳和律业 | Auslaw Partners管理合伙人，《澳洲法律评论》总编，中澳新三国法律职业资格，澳洲法律执业博士，主攻领域：纠纷解决，产权法与商法等。
2. 此文仅供一般性参考，并无意提供任何个案法律建议，内容受作者本人保护且作者与专栏平台明示不对任何依赖本文任何内容而采取或不采取行动所导致的后果承担责任。
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转自澳大利亚人报
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